Le monde des assurances peut parfois sembler complexe et déroutant, en particulier lorsqu’il s’agit du système de bonus-malus. Ce dernier est un mécanisme central dans la tarification des contrats d’assurance automobile. Il est donc essentiel de le comprendre pour mieux gérer son contrat et optimiser ses coûts. Dans cet article, nous allons expliquer en quoi consiste ce système, comment il fonctionne et quels sont ses impacts sur votre prime d’assurance.
Qu’est-ce que le système de bonus-malus ?
Le système de bonus-malus, également connu sous le nom de coefficient de réduction-majoration (CRM), est un dispositif instauré par les compagnies d’assurances afin d’ajuster la prime d’assurance en fonction du comportement routier de l’assuré. En d’autres termes, plus vous êtes prudent sur la route, moins vous payez cher votre assurance.
Comment fonctionne le système de bonus-malus ?
Le principe du système de bonus-malus est assez simple : chaque année, votre coefficient est multiplié par 0,95 si vous n’avez pas eu d’accident responsable. À l’inverse, en cas d’accident responsable, votre coefficient est majoré. La majoration dépend du nombre d’accidents responsables que vous avez eus dans l’année : 1,25 pour le premier accident et 1,5 pour chaque accident supplémentaire.
Pour un nouveau conducteur ou une personne qui vient juste de souscrire une assurance auto, le coefficient est fixé à 1. Par la suite, ce coefficient peut descendre jusqu’à 0,50 (le bonus maximum) si l’assuré n’a pas eu d’accident responsable pendant 13 ans.
L’impact du bonus-malus sur la prime d’assurance
Le bonus-malus a une influence directe sur le montant de votre prime d’assurance. Plus votre coefficient est bas (bonus), moins votre prime sera élevée. À l’inverse, plus votre coefficient est élevé (malus), plus vous devrez payer cher.
Comment optimiser son bonus-malus ?
Maintenir un bon bonus-malus demande avant tout une conduite prudente et responsable. En évitant les accidents responsables, vous pouvez maintenir ou diminuer votre coefficient et ainsi réduire le coût de votre assurance auto.
Aussi, certaines compagnies offrent des avantages aux bons conducteurs comme des réductions supplémentaires ou des franchises moindres en cas d’accident non responsable.
Cas particuliers à prendre en compte
Certaines situations peuvent avoir un impact significatif sur votre bonus-malus. Par exemple :
- Suite à un accident responsable avec plusieurs véhicules impliqués : chaque accident est comptabilisé séparément dans le calcul du malus ;
- Résiliation du contrat par l’assureur : si vous avez un malus trop important, l’assureur peut décider de résilier votre contrat ;
- Période sans assurance : si vous avez été sans assurance pendant une certaine période (plus de deux ans), vous repartez avec un coefficient à 1.
Recours possible en cas de désaccord sur le malus attribué
Dans certains cas, il peut arriver que vous soyez en désaccord avec la décision prise par votre assureur concernant votre malus. Dans cette situation, il faut savoir que vous avez toujours la possibilité de contester cette décision auprès des instances compétentes telles que la Fédération Française des Sociétés d’Assurances ou encore la Direction Générale des Finances Publiques.
D’une manière générale, il convient toujours de se montrer vigilant quant à son comportement au volant pour préserver au mieux son bonus et éviter une majoration indue de sa prime d’assurance automobile.